מחשבונים

מחשבון גדילה   מחשבון הריון
 

כתובת הדוא"ל שלכם:


צרכנות > אימון כלכלי למשפחות

למען עתיד כלכלי בטוח: כיצד לחסוך נכון?

מאת: נעמה אביגל | פורסם: 20/1/2015
למען עתיד כלכלי בטוח: כיצד לחסוך נכון?

איך חוסכים כאשר אין כסף לסיים את החודש? האם להשאיר תוכנית החיסכון למרות שאתם במינוס? ומידע חשוב נוסף

כל אחד מאיתנו רוצה לחסוך. אולי לכל אחד יש מטרה אחרת, אבל בסופו של דבר כולנו רוצים שיהיה לנו כסף בצד - בין אם זה לחופשה, לימודים, רכב, בית, עתיד הילדים או פשוט שיהיה משהו למקרה חירום.

 
אבל איך חוסכים אם אין לנו מספיק כסף בשביל לסיים את החודש?
 
בשל הריביות הגבוהות שהבנק גובה כיום על האוברדראפט, אין ממש מה לחשוב על חסכון. לקבל ריבית כמעט אפסית על החסכון, כאשר אנו משלמים ריביות כה גבוהות כשאנחנו במינוס, יהיה צעד שגוי מבחינה כלכלית.
 
הריבית שנשלם על המינוס תהיה גבוהה יותר מהריבית שנקבל על החסכון ועדיף יהיה במצב כזה לקחת את הכסף ובמקום לחסוך אותו להקטין את המינוס ואת הריבית שאנו משלמים עליו.

כיצד לפתוח תוכנית חסכון לילדים כאשר אנו בחובות? לחצו כאן
 
אז מה עושים? איך בכל זאת חוסכים?
 
קודם כל צריך להגיע לאיזון.
 
בכל צעד כלכלי ובכל פעם שאנו רוצים לקחת החלטה כלכלית, אנו חייבים קודם כל לדעת האם אנחנו מאוזנים מבחינת הכנסות-הוצאות.
 
תהליך השואף לאיזון, יכול לקחת זמן והוא לא מתרחש מעכשיו לעכשיו.
 
קודם כל אנו בודקים את רמת ההכנסות-הוצאות שלנו, אח"כ אנו עוברים על כל סעיפי ההוצאות ובודקים איזה סעיפים ניתן לצמצם. השיטה הטובה ביותר היא לבנות 'תקציב' אליו נשאף להגיע. לדוגמה - אם בסעיף הקניות אנו מגלים שאנו מוציאים 2500 ש"ח על מזון בחודש, אנו יכולים להחליט שאנו רוצים להוציא רק 2000 ש"ח בסעיף הזה. לפי גובה הפער אותו אנו שואפים לצמצם. כך אנו עוברים על הסעיפים ומחליטים היכן נעשה זאת ובכמה.
 
כאשר אנו בונים את התקציב, אנו צריכים לקחת בחשבון גם את סעיף החסכון אליו אנו שואפים. אם ברצוננו לחסוך כל חודש 500 ש"ח, אנו צריכים לבנות תקציב כזה שישאיר לנו מספיק כסף פנוי בשביל סעיף החסכון בעתיד.
 
כבר יש לכם חסכון למרות שאתם במינוס?
 
אין צורך לבטל את החסכון, אבל אפשר וכדאי מאוד לבקש מהבנק להקפיא התשלומים לחסכון, עד שתגיעו לאיזון כלכלי ותוכלו לחסוך באופן יעיל יותר. בהמשך תגלו שאת הכסף שעד עכשיו שילמתם כריבית על המינוס, אתם יכולים להוסיף לחסכון החודשי - ובכך לחסוך כל חודש יותר למטרה שלכם (וכך אתם תרוויחו את הכסף ולא הבנק).
 
לאחר שבנינו תקציב איתו אנו שואפים להתקיים, הגיע זמן הביצוע, שבו כל אחד צריך להכיר את דרכי ההתנהלות שלו וכיצד אתם יכולים לשלוט בהוצאות שלכם בצורה הטובה ביותר. יש כאלו שמתנהלים טוב יותר עם מזומן ויש כאלו שבדרך הזו הכסף 'בורח להם מהידיים'. יש כאלו שמתנהלים טוב יותר עם אשראי ויש כאלו שלא מרגישים כאשר הם 'מגהצים' - וכך הם מבזבזים יותר. ישנה גם שיטת המעטפות הישנה - שאומרת שאנו מחשבים בתחילת החודש כמה כסף נצטרך לכל סעיף, מוציאים את הסכום בתחילת החודש לכל החודש כולו, שמים את הכסף במעטפות, כאשר על כל מעטפה כתוב הסעיף אליו הכסף מיועד. דוגמא למעטפות: קניות מזון, השלמות במכולת, בגדים, בזבוזים, יציאות ובילויים וכו. כך אנו בעצם מגבילים את עצמנו בכל חודש לסכום שרשום על המעטפה. כמובן שאסור להעביר כסף בין המעטפות ועלינו להסתדר עם מה שיש, שזה מה שהקצבנו לעצמנו בתחילת החודש.
 
אצל חלקנו ההתקדמות לעבר התקציב האידיאלי אליו אנו שואפים תהיה איטית ותיקח מספר חודשים, בעוד אצל חלקנו ההתקדמות תהיה מהירה ותוך חודש-חודשיים כבר נגיע לתקציב אליו שאפנו.
 
סביר להניח, שלא נצליח לעמוד בתקציב שהצבנו לעצמנו כבר בחודש הראשון, זה בסדר ואל לנו להתייאש. תהליך שכזה דורש משמעת עצמית רבה, אך אם יש לנו מטרה ברורה בשבילה אנו רוצים לחסוך (כמו צבירת הון עצמי לרכישת בית או כל אחת מהדוגמאות שהזכרנו בהתחלה) אנו צריכים להזכיר לעצמנו את המטרה לשמה אנו חוסכים בכל פעם שקצת קשה ויש פיתוי. חשוב לזכור שאנו רוצים להתקדם בחיים ולא להמשיך לרדוף אחרי המינוס (או שהמינוס ירדוף אחרינו).
 
לאחר שהתייצבנו והתאזנו והגענו ל'תקציב' המיוחל - אנו יכולים לחסוך בראש שקט בלי לשלם כספים מיותרים לבנק ולהרוויח חסכון יעיל ומניב.
 
אפשרות אחת של חסכון היא בהוראת קבע, עם סכום קבוע כל חודש לתקופת זמן שאתם תקבעו ובה לא יהיה אפשר למשוך כספים מהחסכון. יתרון של חסכון כזה הוא שבדר"כ הריבית עליו גבוהה יותר.
 
אפשרות נוספת, ולטעמי אף עדיפה יותר, היא לפתוח פק"מ חודשי שסכום ההפקדה שלו משתנה מחודש לחודש וגובה ההפקדה החודשית נע בדר"כ בסכומים של 200-5000 ש"ח, לבחירתכם. יתרון של חסכון כזה הוא הגמישות שלו, אם בחודש מסוים נכנסת משכורת גבוהה מהרגיל או שההוצאות בחודש מסויים קטנות יותר ונשאר כסף נוסף בחשבון העו"ש - אפשר באותו החודש להגדיל את סכום ההפקדה ובכך לחסוך בצורה מותאמת יותר לשינויים בכל חודש.

יתרון נוסף של פקדון חודשי הוא ה'נזילות', אם במקרה חודש אחד המשכורת שנכנסה קטנה יותר או שנוספה הוצאה בלתי צפויה, אנו יכולים למשוך חלק מכספי הפקדון בכדי לא להכנס שוב לאוברדראפט מבלי לפגוע בחסכון עצמו, בריבית שלו ובהפקדות העתידיות. כדאי לא לנצל את האופציה הזו לעיתים קרובות ובכלל להמנע מלהגיע אליה, אך החיים אינם צפויים וטוב שיש בטחונות בצד למקרי חירום בשביל לא להכנס לסחרור של מינוסים וחובות אחרי שכבר התאזנו.
 
אם מדובר בחסכון לילד, כדאי לפתוח תוכנית חסכון לטווח ארוך עם סכום הפקדה קבוע כל חודש.
 
אם יש אפשרות, כדאי לפצל את החסכון ולחסוך חצי מהסכום לחסכון חודשי קבוע לטווח ארוך ואת שאר הסכום לפק"מ חודשי.
 

יש לכם שאלה? שלחו לנו והכותבים שלנו יענו.

 

רוצים לדבר על זה בפורום? לחצו כאן