מחשבונים

מחשבון גדילה   מחשבון הריון
 

כתובת הדוא"ל שלכם:


צרכנות > אימון כלכלי למשפחות

מה חשוב לבדוק בטרם תיקחו משכנתא?

מאת: נעמה אביגל | פורסם: 22/3/2016
מה חשוב לבדוק בטרם תיקחו משכנתא?

כיצד תתמקחו עם הבנק שלכם על תנאי המשכנתא? ומה כדאי לבדוק היטב בטרם תשקלו בכלל לקחת אותה

כמה פעמים הרגשתם ואמרתם לעצמכם שלעולם לא תצליחו לקנות בית? מצבן הכלכלי של משפחות רבות גורם לחלום על בית משלהן להיות רחוק מתמיד. אך למרות הכל, המצב בהחלט יכול להשתנות. בעזרת התנהלות נכונה וצעדים זהירים - גם אתם תוכלו בסופו של דבר לרכוש את בית חלומותיכם.

רגע לפני שלוקחים משכנתא

 
בטרם תתחילו לחשוב על לקיחת משכנתא, או כל הלוואה אחרת, עליכם לבדוק שיש לכם את היכולת להחזיר את התשלומים החודשיים בהם תצטרכו לעמוד בכל חודש.
 
עליכם לשבת ולחשב את ההכנסות וההוצאות, מומלץ לקחת טווח של חצי שנה ואפילו שנה אחורה, בכדי לקבל תמונת מצב מדוייקת ככל האפשר. בשלב זה עליכם לבדוק האם אתם מאוזנים וההכנסות שלכם גבוהות יותר מההוצאות. במידה וההוצאות עולות על ההכנסות עליכם ליצור איזון על ידי הקטנת ההוצאות או הגדלת ההכנסות.
 
רק כאשר אתם מאוזנים וההכנסות שלכם גבוהות יותר מההוצאות, אתם יכולים להתחיל לחשוב על לקיחת משכנתא או הלוואה. במידה ותקחו הלוואה או משכנתא, כשאין לכם כסף פנוי לעמוד בתשלומי ההחזר החודשי, אתם תכניסו את עצמכם לבור שרק ילך ויעמיק מחודש לחודש, בור שממנו מאוד קשה לצאת לאחר מעשה.
 
כאשר תגיעו לאיזון כלכלי, תצטרכו לבדוק מה ההפרש בין ההוצאות וההכנסות שלכם, כך תוכלו לדעת מהו סכום ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד.
 
כדאי תמיד לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות שעלולות לצוץ - כמו למשל מכונת כביסה שהתקלקלה, רכב שצריך להכניס למוסך, טיפול שיניים, משקפיים שנשברו וכדומה.
 
בדר"כ ההוצאות הבלתי צפויות יחושבו כ-10% מסך ההוצאות החודשיות שאותם תשמרו בצד לאותם מקרים, בתקווה כמובן שלא יקרו.
 
למשל, אם ההכנסות שלכם עומדות על 10,000 שקלים בחודש וההוצאות שלכם עומדות על 8,000 שקלים בחודש, אתם צריכים להוסיף להוצאות עוד 10% של בלתי צפויים. מה שמשאיר לכם 1,200 שקלים לתשלום ההחזר החודשי, לאחר קיזוז של 8,800 שקלים הוצאות כולל בלתי צפויים.
 
כאשר תגשו לבנק בכדי לקחת משכנתא, הבנק יציע לכם החזר חודשי בגובה 20-30% מההכנסות החודשיות שלכם. בבהתאם למקרה שהצגנו, אם תיקחו משכנתא עם החזר חודשי של 20%, 2,000 שקלים בחודש,תכניסו את עצמכם בכל חודש לגרעון של 800 שקלים, שיחסרו לכם בכדי לסיים את החודש באיזון. לאחר שנה, תמצאו את עצמכם עם גרעון של 9,600 שקלים, בגלל הלוואה עם החזר חודשי שלא הצלחתם לעמוד בו.
 
לכן, חשוב מאוד לחשב היטב את ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו בטרם תפנו לבנק. לקחית הלוואה ללא חישוב זה הינה צעד חסר אחריות ומסוכן.
 
כעת, כאשר אתם יודעים מהי יכולת ההחזר החודשי שלכם, אתם ניגשים לבנק. עדיף תמיד ללכת לבנק בו מתנהל החשבון שלכם ולבדוק שם מהם התנאים אותם הבנק יכול להציע לכם.
 
מה חשוב לבדוק בעת בירור פרטי ההלוואה?
 
1. קודם כל את הריבית - האם צמודה למדד או ריבית פריים?
 
2. מהו גובה ההחזר החודשי של ההלוואה? פה אתם אלו המכתיבים לבנק את גובה ההחזר החודשי אותו אתם רוצים. צריך לבדוק את יציבות ההחזר החודשי, האם זה מסלול שיכול להשתנות באופן קיצוני מחודש לחודש או שמדובר במסלול יציב יחסית.
 
3. לכמה תשלומים ניתן לחלק את ההלוואה? לאורך כמה שנים תצטרכו להחזיר אותה?
 
4. האם יש עמלת פרעון מוקדם? למקרה שתקבלו סכום כסף (פיצויים, ירושה, לוטו) האם תוכלו לכסות את יתרת ההלוואה/ משכנתא או חלק ממנה מבלי לשלם קנס?
 
5. עלות פתיחת תיק. לפעמים עלות פתיחת התיק יכולה להשתנות בסכומים של כמה מאות שקלים בין בנק לבנק, גם כאן יש מקום להתמקח ולהוזיל את המחיר.
 
לאחר מכן עליכם לגשת גם לבנקים מתחרים ולבקש הצעות נוספות, במידה וקבלתם הצעה אטרקטיבית מבנק מסוים, כדאי להשתמש בה לצורך התמקחות עם הבנק שלכם בניסיון להשיג את התנאים הטובים ביותר. אם ההצעה שקבלתם מהבנק הראשון גבוהה ופחות משתלמת, עדיף לכם לראות מה הבנק יציע מעצמו ולא לחשוף את ההצעה שקבלתם מבנק אחר.
 
בסופו של דבר, כאשר יש לכם הצעות מ-3-4 בנקים שונים, אתם יכולים לגשת חזרה לסניף הבנק שלכם עם ההצעה הטובה ביותר שקבלתם ולבקש מהבנק שלכם שישווה את התנאים שלו לאותה הצעה או אפילו ישפר אותה. בדר"כ הבנק, שלא מעוניין לאבד אתכם כלקוחות, ישווה את ההצעה שלו וכך תוכלו להשיג מהבנק שלכם את ההצעה הטובה ביותר מבלי שתצטרכו להעביר את החשבון לבנק אחר.
 
הפרוצדורה אומנם עלולה להיות ארוכה וקצת מתישה, אך יכולה להוריד לכם כמה אחוזים מהריבית על המשכנתא וכשמדובר במשכנתא או בהלוואה ארוכות טווח, האחוזים האלה שווים לסכום כסף נכבד שהטרחה שבתהליך שווה את הכסף שתחסכו.
 
 
לסיכום,
 
לקיחת משכנתא או הלוואה ארוכת טווח, היא החלטה גדולה ומשמעותית שעליכם לקחת בזהירות רבה ולבדוק קודם כל את היכולת שלכם להתחייב לתהליך לטווח הארוך.
 
לקיחת משכנתא מבלי לבדוק עלולה להכניס אתכם לחובות שיהיה לכם קשה מאוד לצאת מהם בשלב מאוחר יותר ולכן כדאי וחשוב להשקיע את הזמן והמאמץ בכדי לעשות את אחד הצעדים הגדולים בחיינו על הצד הטוב והבטוח ביותר.
 

יש לכם שאלה? שלחו לנו והכותבים שלנו יענו.

 

רוצים לדבר על זה בפורום? לחצו כאן