מחשבונים

מחשבון גדילה   מחשבון הריון
 

כתובת הדוא"ל שלכם:


צרכנות > אימון כלכלי למשפחות

בלי אלון גל: כך תתנהלו נכון מבחינה כלכלית

מאת: נעמה אביגל | פורסם: 22/3/2016
בלי אלון גל: כך תתנהלו נכון מבחינה כלכלית

רוצים לצאת מהמינוס? או לא להכנס אליו מלכתחילה? רוצים לסגור את החובות ולחיות בלי דאגות כלכליות? נעמה אביגל, יועצת כלכלית למשפחות, מציגה בפניכם את כל האפשרויות העומדות בפניכם

נדמה שכיום ניתן למצוא הרבה אנשי מקצוע המתמחים במתן יעוץ כלכלי, מדובר ממש בטרנד חדש הסוחף מדינה שלמה. הפופלארי שביועצים הוא ללא ספק אלון גל, מגיש התוכנית 'משפחה חורגת', בה הוא מגיע בכל פרק למשפחה ומחולל בה מהפך מבחינת ניהול כספי המשפחה. אבל אם לא בא לכם לחשוף את עצמכם בפני כל המדינה, תמיד תוכלו פשוט לשלם כמה מאות או אלפי שקלים ולשכור יועץ כלכלי שילווה אתכם בתהליך ארוך ומפרך לעבר האיזון הכלכלי חסר הדאגות. אופציה נוספת, וזולה במיוחד, היא להעזר בשירותיו של ארגון החסד 'פעמונים', המעניק ליווי כלכלי בחינם למשך 6-10 חודשים, בהם מלווה אשר עבר הכשרה יסודית יעזור למשפחתכם לנהל את משק הבית.

 

איך יוצאים מהבוץ הכלכלי אליו נכנסתם? ומה ממש לא כדאי לעשות

 
בינינו, בסופו של דבר, זה לא באמת משנה למי תחליטו לפנות לצורך קבלת עזרה, הרי לא קיים פתרון סודי או לחש קסמים שיגרום לאותו יועץ לחולל מהפך בין רגע. מדובר בעבודה לא פשוטה, בעיקר של ניירת, מדובר בשינוי הרגלים ולפעמים אף בשינוי באורח החיים. אבל בשורה התחתונה, איך שלא תסתכלו על זה, כל הדרכים מובילות לאותו הפתרון: לצמצם הוצאות ו/או להגדיל הכנסות.
 
ניתן לאחד הלוואות, למחזר משכנתא, לפתוח תוכנית חסכון בכדי לכסות את המינוס ולהעביר כספים מצד לצד בלי סוף. אבל בסופו של דבר, הפתרון היחיד שיחזיק לטווח ארוך הוא לחיות ממה שיש, וכמובן לא להוציא יותר ממה שנכנס. אם אתם בחובות וחשבונכם נמצא במינוס, סביר להניח שהגעתם למצב הזה בגלל שההתנהלות הכלכלית שלכם לא נכונה. מה זה אומר התנהלות לא נכונה? שאתם מוציאים יותר ממה שאתם מרוויחים.
 
אם למשל תבחרו לקחת הלוואה בכדי לכסות את המינוס, כאשר ההוצאות שלכם גדולות יותר מההכנסות, לא רק שתוך זמן קצר תצברו מינוס נוסף, יתווסף לכך גם ההחזר החודשי על ההלוואה שלקחתם, שיגדיל את ההוצאות החודשיות וכך יכניס אתכם למעגל אינסופי של מינוס - הלוואה - הגדלת ההחזר החודשי - הגדלת המינוס וכו'.
 
גם אם קבלתם סכום כסף נדיב במתנה, כזה שכיסה את כל החובות הכלכליים שלכם, אם אתם לא תתנהלו נכון תצברו מהר מאוד חוב נוסף ותמצאו את עצמכם שוב באותה נקודה בדיוק, רק שעתה הסיכוי ששוב יתמזל מזלכם ותזכו לסכום כסף לכיסוי החוב מהשמיים - הוא אפסי. 
 
הדברים תקפים גם לגבי חסכון - אם אתם לא תתנהלו נכון ותצויאו יותר ממה שאתם מכניסים ותקחו כסף ששמרתם בצד בכדי לכסות את הגרעון שנכנסתם אליו - מהר מאוד תמצאו את עצמכם עם גרעון נוסף, רק שהפעם לא יהיו לכם את הבטחונות בצד. כך שבעצם זרקתם את החסכון שלכם  לחינם ונשארתם קרחים מכאן ומכאן.
 
סיוע כספי לאנשים שההתנהלות הכלכלית שלהם לא נכונה, יכול אף להזיק. החוויה של קבלת סכום כסף גדול עלולה להכניס את המשפחה לאופוריה של 'יהיה בסדר, אנחנו מסתדרים' ובכך למנוע מהם לקחת את הדברים באמת בידיים ולהתחיל לפעול כשהם חדורי מוטוביציה להתנהל נכון. כך סיכויי ההצלחה לתהליך הבראה ושיקום כלכלי - מתרחקים.
 
לצורך הדוגמה, ארגון פעמונים, איננו מציע כסף מכל סוג שהוא בכדי לעזור למשפחות להשתקם כלכלית. הארגון מציע הדרכה וליווי בכדי לתקן את הבעיה מיסודה וללמד את המשפחה איך להמשיך להתנהל נכון בהמשך. חשוב להבהיר כי הארגון לא יספק עבורכם פתרונות רגעיים שמקבעים ואף מחמירים את הבעיה.
 
אז איך מתנהלים נכון?
 
אתם יכולים לשכור יועץ כזה או אחר שיעניק לכם טיפים ועצות, ינחה וימליץ מה עליכם לעשות, אך כעת לפחות הבנתם, שבסופו של דבר, העבודה הקשה היא רק שלכם. ניתן להסתכל על התהליך כמו על ההחלטה לבצע דיאטה רצינית.
 
כשמחליטים לעשות דיאטה, הולכים לתזונאית או למדריך כושר וביחד בונים ומתאימים תפריט או תוכנית אימונים שמטרתם לעזור לכם להגיע אל משקל היעד. אם לא תפעלו על לפי התוכנית שנקבעה עבורכם, תוכלו להאשים רק את עצמכם על כך שלא ירדתם במשקל. מצד שני, במידה ותתמידו בתוכנית האימונים ותאכלו בצורה שקולה ומאוזנת, סביר להניח שלאחר עבודה קשה - תראו תוצאות.
 
כך בדיוק מתנהל גם תהליך השיקום הכלכלי. ישנם אנשים שיבואו ויטענו כי 'לא עזרו להם מספיק' ולכן הם לא הצליחו לשקם את עצמם. אך חשוב להבין כי קשה מאוד לעזור למי שלא עוזר לעצמו, יועצים לא באים ומניפים בשרביט ובכך פותרים את כל הבעיות. התהליך דורש עבודה מרובה וקשה ומי שלא תופס את עצמו בידיים ומבין שהוא היחיד שיוכל לעזור לעצמו, אף אחד, מקצועי ככל שיהיה, לא יוכל לעזור לו. המדד להצלחה הוא לא הפתרון המיידי, אלא היכולת לשינוי ההתנהגות וההתמדה בתהליך לאורך זמן.
 
 
לאחר שהבנתם את מהות התהליך, איך מתחילים?
 
זה לא משנה אם זה עם יועץ או לבד, עליכם לקחת נייר ועט ולהתחיל לרשום את כל ההוצאות החודשיות שלכם, כדאי לחפש באינטרנט קובץ מוכן בכדי לא לפספס סעיפים. כדאי שהפירוט יהיה מדוייק ככל האפשר וירד ממש עד להוצאות הקטנות והזניחות שביחד מצטברות לסכום לא מבוטל, בשלב הזה לא נתייחס עדיין להלוואות וחובות. לאחר שסיימתם עם כל ההוצאות אנו עוברים לשלב החישוב של כל ההכנסות, כולל קצבאות ילדים, ביטוח לאומי וכל סכום קבוע שנכנס לחשבון הבנק על בסיס חודשי.
 
כעת נותר לכם לחשב מהו ההפרש בין ההוצאות וההכנסות שלכם בכל חודש וכך תדעו בכמה עליכם להצטמצם בכדי להגיע לאיזון כלכלי.
 
אתם משאירים את החובות בצד והשאיפה שלכם היא להגיע לאיזון בהוצאות השוטפות. אפשר להוסיף עמודה נוספת ליד כל סעיף ובעמודה זו לדרג עד כמה אפשרי לצמצם באותו סעיף. דירוג אפשרי: 'קל', 'קשה', 'בלתי אפשרי'. חלוקה זו עוזרת לצמצם את הסעיפים בהם נדון.
 
ליד כל סעיף בו רשום הסכום אותו אתם מוציאים בחודש, והוחלט שזהו סעיף אותו ניתן לצמצם, רשמו את הסכום אותו אתם שואפים להוציא בחודש הבא. כך תעברו על כל סעיפי ההוצאות ותיצרו לעצמכם תקציב חודשי רצוי, שינחה אתכם  בהוצאות בחודש הקרוב, ממש כמו בדיאטה עליה דיברנו קודם.
 
 
בתמונה: קובץ ניהול כלכלת הבית לדוגמה. ניתן לבנות באקסל, להוסיף ולהוריד סעיפים שונים בהתאם לצרכים של המשפחה שלכם
 
בחודשים הבאים תבחנו את עצמכם, האם אתם עומדים בתקציב הנ"ל ומצליחים לשמור על 'הדיאטה הכלכלית' שלכם. אם אכן הצלחתם להתאזן והגעתם למצב בו ההוצאות שלכם הצטמצמו או שוות להכנסות, אפשר להמשיך לצעד הבא בשיקום הכלכלי.
 
כעת יש לכם חובות שעד עכשיו לא הכנסתם למשוואה אך גם איתם עליכם להתמודד. עליכם לחשב מהו ההחזר החודשי של כל ההלוואות והחובות שלכם. האם יש כמה הלוואות או רק אחת? האם יש לכם חובות לא מוסדרים שעליכם למצוא פתרון כיצד לשלם גם אותם?
 
דבר ראשון, תקחו שוב דף וכלי כתיבה וסדרו בטבלה את כל החובות שלכם. ליד כל חוב רשמו האם הוא בהסדר, מה גובה ההחזר החודשי וכמה תשלומים נותרו לכם עד לסיום החוב. קחו בחשבון גם את הצ'ק שחזר למוסך ואת החוב לקרוב המשפחה שטרם החזרתם וכד'.
 
גם בשלב זה תצטרכו לערוך סדר עדיפויות - חובות שגורמים לעיקולים או נמצאים בהליכי הוצאה לפועל - יחשבו לדחופים יותר. את יתר החובות תדרגו בדר"כ לפי גובה הריבית וההשלכות של כל חוב על חייכם.
 
אם אתם רואים שהחזרי החובות מגיעים לסכום שאתם חושבים שתוכלו לעמוד בו, עומדות בפניכם כמה אפשרויות:
 
אם ישנו חוב שנותרו לו מספר קטן של תשלומים, ניתן לנסות ולהקפיא חוב אחר עד לגמר התשלומים של החוב העומד להסתיים וכאשר חוב זה יסתיים תוכלו להעביר את ההחזר של אותו חוב, לחוב שהקפאתם. וכך במקום להחזיר את כל החובות בו-זמנית, תוכלו להחזיר אותם בשלבים לפי סדר עדפויות אותו קבעתם בעצמכם.
 
פתרון נוסף הוא 'מחזור חובות' - אתם לוקחים הלוואה אחת גדולה, שמכסה את כל החובות המפוזרים, ופורסים אותה לזמן רב ככל האפשר בכדי שהתשלום החודשי יהיה נמוך ותוכלו לעמוד בו. כך תוכלו להחזיר את כל החובות בו-זמנית אך גובה ההחזר החודשי לא יהיה גבוה מכדי שתוכלו לשלמו.
 
לאחר שניגשתם לבנקים שונים בכדי לבדוק מה כל בנק יכול להציע לכם מבחינת ריביות וגובה החזר חודשי, וכאשר יש לכם כבר מושג משוער של כמה כסף אתם צריכים לפנות בכדי להסדיר את החובות שלכם, אתם חוזרים לתקציב החודשי החדש שהכנתם בתחילת התהליך, ולפיו אתם מתנהלים, ומוסיפים לו את סעיף החובות בתור הוצאה חודשית. כעת נוצר לכם פער חדש בין ההוצאות להכנסות שגם אותו עליכם לצמצם, באותו עקרון ישן וטוב: לצמצם הוצאות ו/או להגדיל הכנסות.
 
יתכן ושלב הסדרת החובות ידרוש מכם שינויים קיצוניים כמו קיצוץ משמעותי (אך זמני) בהוצאות נוספות שאין ברצונכם  לקצץ בהן, או מציאת עבודה זמנית נוספת שתגזול מכם זמן איכות ותדרוש מכם מאמץ נוסף. חשוב לזכור שהחזר החובות הוא זמני ואם תתנהלו נכון סעיף זה יתבטל בסיום התשלומים ותוכלו לחזור לשגרה ולאורח חיים פחות לחוץ.

יש לכם שאלה? שלחו לנו והכותבים שלנו יענו.

 

רוצים לדבר על זה בפורום? לחצו כאן