מחשבונים

מחשבון גדילה   מחשבון הריון
 

כתובת הדוא"ל שלכם:


צרכנות > אימון כלכלי למשפחות

כדאי לפתוח תוכנית חסכון לילד כשאנחנו בחובות?

מאת: נעמה אביגל | פורסם: 5/10/2016
כדאי לפתוח תוכנית חסכון לילד כשאנחנו בחובות?

כולנו רוצים לדאוג לעתידם הכלכלי של ילדנו, אך האם החיסכון משתלם כלכלית גם כשאנחנו במינוס בבנק? ומי בעצם מרוויח יותר במצב כזה - אנחנו או הבנק?

כאשר ילד נולד השמחה רבה, אך לעיתים קרובות מגיעה איתה גם הדאגה לעתידו הכלכלית.
 

ישנם הורים שכבר בשלב ההריון מתחילים לחשוב על פתיחת תוכנית חסכון לילד ויש כאלו שרק אחרי הלידה מתחילים לדאוג לכך.
 
במציאות של היום, ישנם זוגות רבים המקבלים עזרה כספית מהוריהם כמו גם בהתנהלות השוטפת של היום-יום. הורינו עוזרים לנו בנקודות חשובות בחיים  -  מימון רשיון נהיגה, לימודים אקדמאיים, קניית בית, חתונה ועוד.  כל אחד מאיתנו רוצה שתהיה לו היכולת לעזור לילדיו כשיגדלו ברגעים החשובים בחייהם, להעניק להם רווחה כלכלית בתחילת חייהם הבוגרים. רובנו מתחילים לחשוב על זה כבר מרגע הלידה, אך בשביל לחסוך מספיק כסף, כך שנוכל גם אנחנו לעזור לילדנו בגיל צעיר, בכל תחומי החיים, אנו צריכים להתחיל לחסוך ממש סמוך ללידה, זאת בשביל  שנצליח לצבור סכום כסף נאה עד לבגרותו של הילד. 

אך מה קורה אם אין לנו מאיפה לחסוך?
 
במסגרת עבודתי יצא לי להתקל לא פעם במשפחות אשר נמצאות בחובות, עברו את תקרת האוברדראפט, יש להן מספר הלוואות להחזיר ובמקרים קיצוניים אפילו עיקולים על החשבון או תביעות מהוצאה לפועל.
 
אחד המאפיינים שהיה משותף לכל המשפחות הללו היה הרצון שלהן לפתוח תוכנית חסכון לילדיהן בכל מחיר.
 
האם גם בשעה שאנו שרויים בחובות, לא מצליחים לסיים את החודש מהמשכורות הקיימות ומשלמים ריביות חסרות הגיון על המינוסים וההלוואות, האם גם אז בכל זאת כדאי לנו לפתוח חסכון לילד?
 
הרבה הורים שנמצאים בדילמה זו, אומרים לעצמם ש-ה200-300 שקל שהם שמים בחסכון כל חודש לא יפתרו להם את כל הבעיות ושהם יסתדרו גם בלעדיהם, הבעיה היא שרובם לא לוקחים בחשבון את הריבית שאנו משלמים על הכסף הזה.
 
כמה חישובים פשוטים:  
 
נניח שאנחנו נמצאים במינוס בחשבון הבנק, על המינוס הזה אנחנו משלמים בערך 11%-17% ריבית בממוצע.
אנחנו לוקחים 200 שקל, שעליהם אנחנו משלמים, לצורך הענין, 14% ריבית, ושמים אותם בפקדון שעליו אנחנו מקבלים במקרה הטוב 2% ריבית. אז מי בעצםי הרוויח פה? הבנק! הוא שקיבל 14% ריבית על ה-200 שקלים שאתם 'חסכתם' ונתן לכם בשביל ההרגשה הטובה, 2% ריבית מתוך הרווח שלו.
 
המסקנה היא: אי אפשר לחסוך מכסף שאין לנו
 
לפתוח תוכנית חסכון כאשר אנחנו בחובות הוא מעשה שאינו משתלם מבחינה כלכלית. עלינו קודם כל ללמוד כיצד להתנהל נכון, לצאת מהחובות ורק אז נוכל להתחיל לחסוך בצורה משתלמת ונכונה. 
 
הדבר הטוב ביותר שנוכל לעשות למען עתידם הכלכלי של ילדנו, הוא להוות להם דוגמא להתנהלות כלכלית נכונה.
 
התנהלות כלכלית נכונה, כפי שאני רואה אותה, היא לא לחיות מכסף שאין לנו. עלינו לשבת ולחשב כמה כסף נכנס לנו בכל חודש ולפי ההכנסות לחשב את ההוצאות שלנו.
 
אל לנו להוציא יותר ממה שאנחנו מכניסים, ברגע שנבין זאת ונפעל לפי המוטו 'חיים ממה שיש' ונחיה רק מכסף שיש לנו, את הריביות הגבוהות שאנחנו משלמים לבנק על המינוסים וההלוואות לכיסוי המינוס, נוכל לחסוך לילדנו במקום לתת אותם לבנק.
 
משפחה ממוצעת שנמצאת בחובות ואוברדראפט, משלמת לבנק בערך 200-300 ש"ח בחודש עמלות וריביות. אם נתנהל נכון ונשלוט בהוצאות שלנו, נוכל לקחת את הכסף הזה ולחסוך אותו לעתיד ילדינו מבלי לשלם ריבית גבוהה יותר ממה שאנחנו מקבלים על הכסף אותו אנו חוסכים.
 
ברור שהדרך לא מונחת על זרי דפנה" אך עם קצת מאמץ והכוונה, הדברים יכולים להסתדר מצוין. עלינו קודם כל להגיע לאיזון כלכלי בכדי שנוכל לחסוך ממה שיש ובשביל כך עלינו לחשב את ההכנסות וההוצאות השוטפות שלנו, אבל על זה כבר נדון במאמר נפרד.



יש לכם שאלות הקשורות לכלכלת המשפחה שלכם? היכנסו לפורום הצרכנות שלנו ונעמה אביגל תשמח לענות לכם


כותבת המאמר היא נעמה אביגל, בעלת B.A בפסיכולוגיה ופילוסופיה ויועצת לכלכלת המשפחה.
מתנדבת בארגון פעמונים, אשר שואף למציאות שבה המשפחות בישראל מנהלות חיים כלכליים מאוזנים ואחראיים בדרך ישרה, מציאות שתסייע לבניית חוסן כלכלי וחברתי כללי. 

יש לכם שאלה? שלחו לנו והכותבים שלנו יענו.

 

רוצים לדבר על זה בפורום? לחצו כאן